Полис ДМС со стоматологией в крупном городе стоит примерно столько же, сколько одна пломба, от 6 000 ₽. Разница в том, что пломба закрывает один зуб, а полис несколько визитов в течение года. На этой арифметике стоматологический блок и продается, но работает она только при понимании границ покрытия.
Страховка оплачивает лечение, а не улучшение. Все, что делает зубы красивее, а не здоровее, исключено из любой программы независимо от ее цены.
Что входит в стоматологию по ДМС
Наполнение у большинства компаний совпадает, потому что собрано вокруг одного принципа: покрывается то, что нужно по медицинским показаниям.
| Что входит | Чего не будет |
|---|---|
| Прием стоматолога-терапевта, хирурга, пародонтолога | Протезирование: коронки, мосты, вкладки |
| Лечение кариеса и пульпита, пломбы | Импланты и операции по их установке |
| Анестезия | Ортодонтия: брекеты, каппы, пластинки |
| Прицельные снимки и диагностика | Отбеливание и эстетическая реставрация |
| Удаление зубов | Лечение под общим наркозом |
| Лечение десен в базовом объеме | Дорогие материалы сверх стандарта клиники |
| Неотложная помощь при острой боли | Профилактика и гигиена, если не оговорены отдельно |
Последняя строка справа удивляет чаще всего. Профессиональная чистка это профилактика, а профилактические мероприятия из большинства программ исключены. Если чистка нужна, ее наличие проверяют в договоре отдельным пунктом, а не предполагают по умолчанию.
Сколько стоит ДМС со стоматологией
Стоматологический блок продают двумя способами, и разница в цене между ними принципиальная.
- Отдельная опция к базовой программе. Самый дешевый вариант, начинается от 6 000 ₽ и подходит тем, кому нужны только зубы.
- В составе расширенной программы. Стоматология входит в пакеты от 65 000 ₽ в год вместе с плановой госпитализацией и расширенной диагностикой.
Отсюда простое правило. Если из всей расширенной программы вам нужны только зубы, переходить на уровень выше не надо: докупить блок к базовой дешевле в разы. Цены по остальным программам разобраны в материале про полис ДМС для физических лиц.
Лимиты: где заканчивается покрытие
Стоматология почти всегда идет с ограничением, и оно бывает трех видов.
- Потолок в рублях. Например 40 000 ₽ на год. Все, что дороже, вы оплачиваете сами.
- Ограничение по числу визитов. Обычно от двух до пяти обращений в год.
- Ограничение по объему. Скажем, не более определенного числа пломб или снимков.
Проверять надо именно эту цифру, а не цену полиса. Программа за 8 000 ₽ с лимитом 40 000 ₽ выгоднее программы за 6 000 ₽ с лимитом 15 000 ₽, хотя на витрине вторая выглядит дешевле.
Сравнивайте не цену полиса, а отношение лимита к цене. Полис за 8 000 ₽ с потолком 40 000 ₽ дает пять рублей покрытия на рубль взноса, полис за 6 000 ₽ с потолком 15 000 ₽ всего два с половиной.
Как записаться к стоматологу по ДМС
- Позвоните на пульт страховой, а не в клинику. Прямая запись без согласования во многих договорах означает личную оплату приема.
- Назовите жалобу. От нее зависит, попадает ли обращение в покрытие: острая боль почти всегда да, желание проверить зубы часто нет.
- Получите гарантийное письмо. Страховая направляет его в клинику, там вас уже ждут.
- На приеме уточните, что входит в согласование. Если врач предлагает больше, чем согласовано, разницу оплачиваете вы.
- Сохраняйте документы. При споре они понадобятся, а восстановить их потом сложно.
Отдельно про острую боль. Неотложная стоматологическая помощь входит почти во все программы, включая базовые без стоматологического блока. Проверить это стоит заранее, потому что в момент боли выяснять условия договора неудобно.
Где на стоматологии по ДМС теряют деньги
- Покупают полис, когда зуб уже болит. Период ожидания в 5 до 14 дней сделает такой полис бесполезным, а заявленная при оформлении проблема будет исключена из покрытия.
- Рассчитывают на протезирование. Ни одна программа его не покрывает, и это не зависит от цены полиса.
- Идут в клинику напрямую. Прием состоялся, согласования нет, счет ваш.
- Не смотрят лимит. Дешевый полис с потолком в 15 000 ₽ заканчивается на втором визите.
- Берут расширенную программу ради зубов. Отдельная опция к базовой закрывает ту же задачу за меньшие деньги.
Как сравнивать программы
При сравнении смотрите три цифры: лимит по стоматологии, число визитов и список клиник, где этот блок действует. Он часто уже, чем сеть по остальной программе.
Как устроен полис целиком и что в него не входит, разобрано в материале про ДМС. Чем добровольная страховка отличается от государственной, показано в сравнении ДМС и ОМС. Если полис оформляет работодатель, порядок другой: смотрите разбор про ДМС для сотрудников.
Мнение эксперта
Евгений Смирнов: Стоматологию по страховке покупают, ожидая полного покрытия зубов, а получают покрытие лечения. Это не обман, это устройство продукта: страхуется внезапная проблема, а не запланированная работа. Поэтому полис имеет смысл там, где зубы в порядке и нужна подстраховка от кариеса и боли. Если во рту уже накопился объем работ, дешевле и честнее посчитать смету в клинике, а страховку взять после того, как лечение закончено.