Кредиты под низкий процент: сравнение банков 2026

Кредит под низкий процент стоит выбирать не по одной рекламной ставке «от», а по полной стоимости кредита (ПСК), ежемесячному платежу и общей сумме возврата. Ниже представлены актуальные предложения банков с указанием суммы, срока, ставки и ПСК.

Коротко: сначала сравните диапазон ПСК, затем запросите индивидуальные условия в 2–3 банках. Победителем будет не банк с самой низкой цифрой в рекламе, а предложение с меньшей итоговой переплатой при одинаковой сумме и сроке.

Кредиты под низкий процент: сравнение условий

Условия не являются офертой. Банк определяет ставку, лимит и срок после проверки анкеты. У ВТБ минимальная ставка связана с услугой «Ваша ставка», у Зенита и Ак Барса нижняя граница указана со страхованием, у Ренессанс Банка ставка делится на два периода. Перед подписанием сравните вариант с услугами и без них.

В каком банке выгоднее взять кредит наличными

Ответ зависит не от банка, а от того, кем вы приходите в заявку. Один и тот же Совкомбанк выдает деньги под 14,9% зарплатному клиенту с чистой историей и под 29,4% человеку с улицы и тремя действующими кредитами. Разброс внутри одного банка больше, чем разница между банками из таблицы выше.

Поэтому вопрос «где выгоднее взять кредит» правильнее переформулировать: с какими вводными вы подаете заявку и кто из банков за эти вводные платит лучшую ставку. Ответ на вопрос, в каком банке лучше взять потребительский кредит, у зарплатного клиента Альфа-Банка и у самозанятого без подтвержденного дохода будет разным, хотя таблица перед ними одна и та же.

Разберем четыре типовых профиля. Найдите свой и начинайте с указанных банков, а не с первой строки списка.

Зарплатный клиент. Идите в свой зарплатный банк первым, даже если его нет в таблице. Банк видит обороты по счету, не запрашивает подтверждение дохода и обычно дает от 3 до 7 процентных пунктов скидки. Из нашего списка зарплатные программы есть у Альфа-Банка, ВТБ, Совкомбанка и Ак Барса. Второй заявкой берите Ренессанс или ПСБ и сравнивайте одобренные ПСК, а не рекламные обещания.

Хорошая история, но зарплата в другом банке. Ваш сценарий: Т-Банк, ПСБ, Ренессанс. Т-Банк держит верхнюю границу ПСК на 39,895%, что для рынка 2026 года умеренно, ПСБ стартует с 16,901%. Оба принимают решение по паспорту и данным из Госуслуг, справка о доходе повышает шанс на нижнюю границу диапазона.

Самозанятый или ИП. Большинство банков режет таким заявителям сумму вдвое и добавляет к ставке от 2 до 5 пунктов. Ак Барс кредитует ИП и собственников бизнеса отдельной программой с лимитом до 1 000 000 ₽, у остальных придется подтверждать доход выпиской по счету за 6 или 12 месяцев.

Испорченная история. В банках из таблицы шансы низкие: при просрочках дольше 90 дней автоматический скоринг отказывает без объяснений. Реальные варианты описаны на странице кредит с плохой кредитной историей, и перед подачей стоит проверить кредитную историю: часть отказов вызвана чужими долгами и техническими ошибками в БКИ.

Самый низкий процент по кредиту получает не тот, кто нашел банк с красивой рекламой, а тот, кто пришел в заявку с подтвержденным доходом, закрытыми кредитками и долговой нагрузкой ниже 40% от дохода.

Ставки по кредитам в банках на сегодня

Ключевая ставка Банка России 14,25% годовых, решение принято 19 июня 2026 года. Она не равна ставке вашего кредита, но задает нижнюю границу: банк занимает деньги дороже ключевой и не может выдать их дешевле, чем привлек, без компенсации в другом месте.

Отсюда простая проверка на здравый смысл. Потребительский кредит под 9,9% при ключевой 14,25% означает, что банк отдает деньги себе в убыток. Так не бывает. Разницу закрывает либо страховка, либо платная опция, либо повышенная ставка первого периода, либо ограничение по сроку, за пределами которого цена меняется.

Что происходило с ценой потребительских кредитов в 2026 году: в январе ВТБ снизил ставки в среднем на 2 процентных пункта, в феврале рынок отыграл очередное решение регулятора. Нижние границы по банкам из таблицы сместились к диапазону от 14,9% до 19,9%, верхние остались на уровне от 39% до 56%. Разрыв между рекламой и реальной ценой при этом не сократился, а вырос.

Отдельно про предел переплаты. С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по новым потребительским кредитам и займам сроком до года снижена со 130% до 100% от первоначальной суммы: при долге 100 000 ₽ начисления прекращаются, когда проценты, неустойки и другие платежи достигнут тех же 100 000 ₽. Правило применяется к договорам, заключенным после 1 апреля, старые на новый предел автоматически не переводятся.

Если банк рекламирует ставку заметно ниже ключевой, вопрос не в том, где он берет такие деньги, а в том, чем именно вы за них заплатите: страховкой, сроком, платной опцией или ставкой второго периода.

Условия банков подробно

Ниже разбор всех предложений из таблицы: сумма, срок, из чего складывается ставка, что входит в ПСК и на чем на этом продукте теряют деньги. Данные взяты из тарифов банков и карточек партнерских программ, проверены 4 августа 2026 года.

Ренессанс Банк

Сумма от 30 000 до 2 000 000 ₽, срок от 2 до 7 лет, ПСК от 13,840% до 39,975%.

Ставка делится на два периода, и это главное, чего не понимают заемщики. Рекламные 9,9% относятся ко второму периоду, первый идет заметно дороже: по комбинированным тарифам от 19,5%, для зарплатных клиентов 27,9%. Длительность первого периода банк определяет индивидуально, обычно от 6 до 36 месяцев. Пока он идет, вы платите по высокой ставке, и если закрыть кредит досрочно на этом этапе, дешевой части вы просто не увидите.

Что снижает ставку: справка о доходе, документ о трудоустройстве, зарплатный проект в банке.

Где теряются деньги: досрочное погашение в первом периоде. Заемщик рассчитывает на 9,9%, гасит кредит за год и получает фактическую стоимость около 20% годовых.

Совкомбанк, кредит наличными «Прогресс»

Сумма от 30 000 до 5 000 000 ₽, срок от 1 года до 5 лет, ПСК от 13,883% до 29,405%.

Верхняя граница ПСК 29,405% для рынка 2026 года выглядит мягко: у Альфа-Банка и ВТБ верх уходит за 53%. Совкомбанк дает механику возврата части процентов при аккуратном обслуживании долга и оплате покупок картой «Халва», но условие работает только при отсутствии просрочек за весь срок. Одна задержка на три дня, и возврат сгорает.

Что снижает ставку: зарплатный проект, страхование жизни, использование карты «Халва», отсутствие просрочек.

Где теряются деньги: программа финансовой защиты стоимостью около 15% от суммы кредита включается в тело долга, и проценты начисляются на нее тоже.

ПСБ, потребительский кредит

Сумма от 100 000 до 5 000 000 ₽, срок от 1 года до 7 лет, ПСК от 16,901% до 36,999%.

Один из немногих банков с семилетним сроком по необеспеченному кредиту. Для суммы от 1 000 000 ₽ это уменьшает платеж примерно на четверть по сравнению с пятилетним графиком, но увеличивает переплату. Отдельная логика у ПСБ для военнослужащих и сотрудников предприятий оборонного комплекса: там ставка ниже общей линейки.

Что снижает ставку: зарплатный проект, статус военнослужащего, страхование.

Где теряются деньги: растянутый срок. Кредит 1 000 000 ₽ под 19,9% на 5 лет дает переплату 586 296 ₽, тот же кредит на 7 лет добавляет к переплате еще около 250 000 ₽.

Альфа-Банк, кредит наличными на любые цели

Сумма от 30 000 до 30 000 000 ₽, срок от 1 года до 15 лет, ПСК от 18,990% до 53,999%.

Самый широкий лимит в таблице и самый широкий разброс стоимости. Диапазон ПСК почти в три раза от нижней границы до верхней означает простое: рекламные 17,4% получают единицы. Зарплатным клиентам доступен срок до 7 лет, остальным до 5, при этом заявленные 15 лет относятся к отдельным программам с обеспечением.

Что снижает ставку: личное страхование на весь срок, зарплатный проект, подтвержденный доход.

Что поднимает: отказ от страхования на любом этапе. Дисконт снимается не за период без полиса, а на весь остаток срока.

Т-Банк, кредит наличными

Сумма до 5 000 000 ₽, срок от 1 года до 5 лет, ставка от 19,9% до 40%, ПСК от 19,878% до 39,895%.

Самый узкий разрыв между ставкой и ПСК среди всех предложений таблицы: 19,9% против 19,878% по нижней границе. Это признак того, что банк не зашивает в стоимость обязательные услуги. Оформление полностью онлайн, нужен только паспорт, решение приходит в день обращения, деньги переводят на дебетовую карту банка, обслуживание которой бесплатно на срок кредита.

Что снижает ставку: подтверждение дохода, действующие продукты банка, хорошая история.

Где теряются деньги: страховая защита подключается на этапе оформления в один клик, и многие узнают о ней уже из графика платежей.

ВТБ, кредит наличными

Сумма от 30 000 до 7 000 000 ₽, срок до 5 лет, ПСК от 19,900% до 55,900%.

С января 2026 года ВТБ снижал ставки по кредитам наличными в среднем на 2 процентных пункта, минимальная ставка без дополнительных услуг держится около 23% годовых. Рекламные 9,6% существуют только с услугой «Ваша ставка», которая подключается исключительно в момент оформления и уменьшает назначенную ставку на 10 или более пунктов. После подписания договора подключить ее нельзя.

Что снижает ставку: услуга «Ваша ставка», зарплатный проект, страхование.

Где теряются деньги: цена самой услуги. Она платная и включается в сумму кредита, поэтому сравнивать нужно не ставки, а два графика: с услугой и без нее. Верхняя граница ПСК 55,900% показывает, во что обходится заявка без единого дисконта.

Яндекс Пэй

Сумма от 30 000 до 1 000 000 ₽, срок от 3 до 60 месяцев, ПСК от 22,000% до 55,960%.

Банк заявляет ставку от 1% годовых, и это чистая витрина: нижняя граница ПСК 22,000% показывает, что дешевле 22% кредит не выдается никому. Зато процедура честная по части допуслуг, страховок и платных сервисов в продукте нет, подтверждение личности идет через Госуслуги, решение занимает около 5 минут, деньги приходят на карту любого банка.

Что снижает ставку: история платежей в экосистеме, подтвержденный через Госуслуги доход.

Где теряются деньги: на коротком сроке. При 3 месяцах абсолютная переплата мала, но ПСК за счет комиссий выглядит максимальной, и досрочное закрытие ничего не экономит.

Банк Зенит

Сумма от 100 000 до 5 000 000 ₽, срок от 3 до 5 лет, ПСК от 24,223% до 42,237%.

Прямая арифметика страховки: со страхованием ставка от 16,5% до 28,9%, без него от 27,5% до 39,9%. Разница около 11 пунктов, и это тот случай, когда полис почти наверняка выгоден. На сумме 500 000 ₽ и сроке 3 года разница между 19,9% и 29,9% составляет 95 115 ₽ переплаты, а полис такого размера обычно не стоит.

Что снижает ставку: страхование жизни и здоровья, минимальный срок 3 года.

Где теряются деньги: минимальная сумма 100 000 ₽. Если нужно 60 000 ₽, придется взять больше и платить проценты на лишние деньги.

Ак Барс Банк

Сумма от 20 000 до 3 000 000 ₽ для физических лиц, до 1 000 000 ₽ для ИП и собственников бизнеса, срок до 5 лет, ПСК от 28,197% до 46,167%.

Ставка со страхованием от 28% до 44,2%, для держателей зарплатной карты от 25,30% до 42,2%. Без страхования от 31% до 46,2%. Возраст заемщика от 21 до 65 лет на дату последнего платежа, обязательна регистрация. Банк дает кешбэк до 5% на ежемесячные платежи по кредиту, что реально уменьшает стоимость на длинном сроке.

Что снижает ставку: зарплатная карта банка, страхование, коробочное предложение.

Где теряются деньги: самая высокая нижняя граница ПСК в таблице. Ак Барс имеет смысл рассматривать, когда в других банках отказ, а не как первый вариант.

ВТБ, экспресс-кредит

Сумма от 30 000 до 100 000 ₽, срок до 5 лет, ставка от 25,4% до 40,1% с услугой «Максимум выгоды», ПСК от 37,400% до 54,100%.

Отдельный продукт для небольших сумм с решением по паспорту. Стоимость заметно выше основной линейки: на 100 000 ₽ и сроке 2 года платеж составит около 5 979 ₽, вернуть придется 143 501 ₽. Без услуги «Максимум выгоды» ставка поднимается до диапазона от 37,4% до 54,1%, и тогда те же 100 000 ₽ обойдутся в 165 707 ₽.

Кому подходит: нужна сумма до 100 000 ₽ прямо сегодня и без сбора документов.

Кому не подходит: всем, кто может подождать один день и подать заявку в основную программу, где ПСК начинается почти вдвое ниже.

Сбербанк и другие банки без наших предложений

Условия Сбербанка разобраны на отдельной странице: кредиты Сбербанка. По остальным банкам без онлайн-заявки партнерская кнопка не размещается, их ставки проверяйте на официальных сайтах и сравнивайте с уже одобренными предложениями из таблицы.

За что банк поднимает и снижает ставку

Ставка в договоре собирается из базовой величины и набора надбавок. Понимание этой арифметики дает больше денег, чем поиск банка с самой красивой рекламой.

Отказ от страхования: плюс от 3 до 11 пунктов. Самая крупная надбавка. У Зенита разница составляет 11 пунктов, у Ак Барса 3 пункта, у Альфа-Банка дисконт снимается на весь остаток срока, а не на период без полиса. Отказаться от страховки в период охлаждения и сохранить низкую ставку не выйдет: банк пересчитает ее вверх, это условие прописано в договоре.

Отсутствие зарплатного проекта: плюс от 2 до 7 пунктов. Банк не видит регулярных поступлений, поэтому закладывает риск в цену.

Неподтвержденный доход: плюс от 2 до 5 пунктов. Заявка по одному паспорту всегда дороже. Справка, выписка со счета или подтверждение через Госуслуги обычно окупаются в первый же месяц.

Долговая нагрузка выше 50%: плюс от 3 до 6 пунктов или отказ. С 2026 года банки обязаны считать показатель долговой нагрузки и держать резервы под заемщиков с высоким ПДН, поэтому такие заявки либо дороже, либо не проходят.

Срок дольше 5 лет: плюс от 1 до 3 пунктов. Длинный кредит уменьшает платеж, но банк закладывает в цену неопределенность.

Сумма меньше 100 000 ₽: плюс от 2 до 8 пунктов. Обслуживание мелкого кредита стоит банку столько же, сколько крупного, и разницу оплачивает заемщик. Это видно по экспресс-кредиту ВТБ, где ПСК стартует с 37,400%.

Разница между рекламной ставкой и той, что окажется в договоре, почти всегда объясняется четырьмя факторами: страховка, зарплатный проект, подтверждение дохода и долговая нагрузка. Все четыре заемщик может изменить до подачи заявки.

Где теряются деньги

Ошибка первая: страховка внутри тела кредита. Полис стоимостью 15% от суммы не оплачивается отдельно, а прибавляется к долгу, и проценты начисляются на него тоже. Берете 500 000 ₽, подписываете договор на 575 000 ₽. При ставке 19,9% на 3 года платеж вырастает с 18 556 ₽ до 21 340 ₽, а переплата с 168 028 ₽ до 193 232 ₽. Полис имеет смысл, только если скидка к ставке перекрывает эти 25 000 ₽.

Ошибка вторая: сравнение по ставке вместо ПСК. Кредит 300 000 ₽ на 5 лет под 16,9% дает переплату 146 379 ₽. Тот же кредит под 24,2%, то есть по нижней границе ПСК Зенита, дает 219 915 ₽. Разница 73 536 ₽ на ровном месте, и увидеть ее можно было в правом верхнем углу договора до подписания.

Ошибка третья: досрочное погашение без заявления. Внесенные сверх графика деньги без заявления о досрочном погашении лежат на счете и списываются в следующий платеж. Проценты за этот месяц начисляются на полный остаток. Заемщик уверен, что сократил долг, а фактически просто заплатил вперед.

Где взять кредит выгоднее: банк, маркетплейс или МФО

Три канала выдают деньги наличными, и цена между ними отличается в разы.

Банк. Потребительский кредит от 19% до 40% годовых, сумма до 5 000 000 ₽, срок до 7 лет. Требует подтверждения дохода и приличной истории, зато это самые дешевые деньги из доступных без залога.

Финансовый маркетплейс и банковская витрина. Ставка та же банковская, но одна анкета уходит в несколько банков сразу. Плюс в экономии времени, минус в том, что несколько запросов в БКИ за короткий срок скоринг читает как тревожный сигнал.

МФО. До 0,8% в день, то есть до 292% годовых по предельной ПСК. Разница с банком не в процентах, а в порядке: 100 000 ₽ на год в банке под 25% стоят около 14 000 ₽ переплаты, в МФО по предельной ставке цена уходит за 100 000 ₽. Микрозаем оправдан на горизонте нескольких дней и суммах до 30 000 ₽, во всех остальных сценариях это дорогая ошибка.

Практическое правило: если банки отказали дважды, проблема не в банках, а в кредитной истории или долговой нагрузке. Идти после этого в МФО означает менять решаемую проблему на нерешаемую.

Как определить действительно низкий процент

1. Сравнивайте одинаковые сумму и срок. Кредит на 300 000 ₽ на два года и кредит на 1 000 000 ₽ на семь лет несопоставимы.
2. Смотрите ПСК в правом верхнем углу договора. Она учитывает проценты и обязательные расходы, известные банку на дату подписания.
3. Просите два расчета. Один со страховкой или сервисным пакетом, второй без них. Скидка к ставке не всегда перекрывает цену услуги.
4. Проверяйте общую сумму возврата. Длинный срок уменьшает платеж и увеличивает переплату.
5. Не отправляйте десять заявок сразу. Начните с 2 или 3 подходящих банков и сравнивайте уже одобренные условия.

Пример расчета переплаты

Кредит 500 000 ₽ на 36 месяцев. При ставке 19,9% годовых платеж составляет 18 556 ₽, вернуть придется 668 028 ₽, переплата 168 028 ₽. При 29,9% платеж вырастает до 21 198 ₽, возврат до 763 143 ₽, переплата до 263 143 ₽. При 39,9%, то есть по верхней границе диапазона Т-Банка, платеж 24 026 ₽, переплата 364 933 ₽.

Сумма кредита

1 000 000 ₽

Срок

5 лет

Предложение

Платеж в месяц—

Переплата—

Всего к возврату—

Выбрать банк

Предварительный расчет по аннуитетной схеме. Итоговые сумма, ставка, ПСК и срок определяются банком после проверки анкеты.

Риск потери денег: 10 процентных пунктов разницы на сумме 500 000 ₽ и сроке 3 года стоят 95 115 ₽. Это цена одного невыясненного вопроса про страховку на этапе подписания.

Как повысить шанс на низкую ставку

• проверить кредитную историю и оспорить ошибки до подачи заявки, на исправление уходит до 30 дней;
• закрыть или уменьшить лимиты по неиспользуемым кредитным картам: банк считает весь лимит как потенциальный долг;
• подтвердить доход выпиской, справкой или через Госуслуги;
• запрашивать сумму, при которой платеж не превышает 40% дохода;
• сначала проверить персональное предложение зарплатного банка, оно почти всегда лучше витринного;
• при дорогих действующих долгах считать рефинансирование кредитов, а не брать новый сверху.

Почему отказывают и как это исправить

Просрочки в истории. Задержки дольше 90 дней за последние 3 года закрывают доступ к банковским ставкам почти полностью. Исправляется временем и аккуратным обслуживанием мелких продуктов.

Высокая долговая нагрузка. Если платежи по действующим кредитам съедают больше половины дохода, отказ приходит автоматически, без участия человека.

Много заявок за короткий срок. Пять заявок за неделю скоринг читает как признак финансовых проблем.

Ошибки в БКИ. Чужие долги, закрытые кредиты со статусом действующих, технические дубли. Встречается чаще, чем принято думать, и лечится заявлением в бюро.

Что выбрать в разных ситуациях

Нужна крупная сумма от 1 000 000 ₽. Альфа-Банк и ВТБ по лимиту, ПСБ по сроку до 7 лет. Сравнивайте одобренные ПСК, а не заявленные максимумы.

Нужна прозрачная стоимость без допуслуг. Т-Банк и Яндекс Пэй: у первого ставка почти совпадает с ПСК, у второго нет страховок в продукте.

Готовы оформить страховку ради ставки. Зенит, где разница составляет 11 пунктов, и Совкомбанк с механикой возврата процентов.

Нужно до 100 000 ₽ сегодня. Экспресс-кредит ВТБ, но сначала посчитайте, не дешевле ли подождать день и подать заявку в основную программу.

Отказали везде. Ак Барс с более мягким скорингом, затем страница кредит с плохой кредитной историей.

Частые вопросы

Какой процент по кредиту считается низким в 2026 году

При ключевой ставке 14,25% низким считается предложение с ПСК до 20% годовых. Все, что выше 30%, для необеспеченного кредита является рыночной серединой, а не выгодой.

Почему ставка ниже, чем ПСК

ПСК включает не только проценты, но и обязательные расходы: страховку, если без нее кредит на этих условиях не выдается, комиссии, платные сервисы. Поэтому она выше номинальной ставки почти всегда.

Обязательно ли соглашаться на страховку

Нет, добровольное страхование не может быть условием выдачи. Но банк вправе назначить без него другую ставку. Считайте два графика и выбирайте по итоговой сумме возврата.

Можно ли узнать точную ставку до заявки

Нет. До проверки анкеты и запроса в БКИ банк показывает диапазон. Предварительное одобрение в приложении зарплатного банка ближе всего к финальным условиям.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной или финансовой рекомендацией. Решение о выдаче, ставке и лимите принимает банк. Данные по условиям проверены 4 августа 2026 года по тарифам банков и карточкам партнерских программ.