Полис ДМС для одного взрослого стоит от 15 000 ₽ за базовую программу и от 120 000 ₽ за премиальную. Самые простые варианты начинаются с 12 000 ₽, но там уже мало что остается. Цена растет не от качества медицины, а от категории клиник и числа включенных блоков.
Полис за 20 000 ₽ и полис за 90 000 ₽ могут вести вас у одних и тех же врачей. Разница будет в клиниках, лимитах и в том, сколько услуг согласуют без спора.
Сколько стоит ДМС для физического лица
Рынок делит программы на четыре уровня, и границы между ними достаточно устойчивы.
| Программа | Цена за год | Что входит |
|---|---|---|
| Базовая | 15 000 до 35 000 ₽ | прием терапевта и узких специалистов, анализы, УЗИ, ЭКГ, рентген |
| Стандартная | 35 000 до 65 000 ₽ | то же плюс вызов врача на дом, неотложная помощь, экстренная госпитализация |
| Расширенная | 65 000 до 120 000 ₽ | то же плюс стоматология, плановая госпитализация, МРТ и КТ |
| Премиум | от 120 000 ₽ | клиники высшей категории, личный врач, помощь в поездках |
Внутри каждого уровня разброс большой, и объясняется он в первую очередь списком клиник. Одна и та же программа с сетью районных медцентров и с сетью в центре города различается по цене вдвое.
От чего зависит цена полиса
- Категория клиник. Главный фактор. Именно за адреса вы и платите.
- Наполнение программы. Стоматология, плановая госпитализация и вызов врача на дом добавляют к цене заметнее всего.
- Возраст застрахованного. Для детей и людей старше шестидесяти тариф выше, потому что выше частота обращений.
- Регион. Москва и Петербург дороже остальной страны, там выше стоимость приема.
- Заявленные заболевания. Хронический диагноз либо повышает тариф, либо выводится из покрытия.
Какую программу выбрать
Уровень программы выбирают не по бюджету, а по тому, как вы обращаетесь к врачам. Четыре типичных ситуации.
| Ваша ситуация | Что брать | Ориентир по цене |
|---|---|---|
| Здоров, к врачу раз в год | базовая, без стоматологии | 15 000 до 25 000 ₽ |
| Нужны регулярные приемы и анализы | стандартная с врачом на дом | 35 000 до 50 000 ₽ |
| Нужна стоматология | базовая плюс отдельная опция | дешевле, чем поднимать весь уровень |
| Планируется операция или стационар | расширенная с плановой госпитализацией | от 65 000 ₽ |
Третья строка это самая частая экономия, о которой не рассказывают. Если из всей расширенной программы вам нужны только зубы, докупить стоматологический блок к базовой почти всегда выгоднее, чем переходить на уровень выше целиком.
Как купить полис ДМС
- Составьте список клиник, до которых вам удобно добираться. Это делается первым, до всякого сравнения цен.
- Проверьте, у каких страховых эти клиники есть в программе. Часть вариантов отсеется сразу, и это нормально.
- Сравните наполнение на одном уровне. Одинаковая цена при разном наборе блоков означает разный продукт.
- Прочитайте исключения и лимиты. Число вызовов врача на дом, количество приемов, потолок по диагностике.
- Заполните медицинскую анкету честно. Скрытый диагноз это основание для отказа в выплате, а не способ сэкономить.
- Оплатите и дождитесь начала действия. Полис вступает в силу через 5 до 14 дней, это период ожидания.
Можно ли купить ДМС на короткий срок
Стандартный договор заключается на год. Программы на три или шесть месяцев встречаются, но цена у них непропорциональная: полгода обходятся примерно в 70% годовой стоимости, а не в половину.
Причина в статистике обращений. Человек, покупающий полис на короткий срок, обращается к врачу заметно чаще, и страховщик закладывает это в тариф.
Что уменьшает итоговую цену
Помимо выбора программы работают три вещи.
- Налоговый вычет. Взносы по ДМС входят в социальный вычет с лимитом 150 000 ₽, вернуть можно 13%, то есть до 19 500 ₽ в год. Полис за 40 000 ₽ фактически обходится в 34 800 ₽.
- Семейная программа. Полис на нескольких членов семьи обычно дешевле суммы отдельных полисов.
- Оплата за год целиком. Рассрочка есть почти у всех, но общая сумма при ней выше.
Вычет уменьшает цену полиса на 13%, и получить его можно за три предыдущих года сразу. Про эту возможность вспоминают редко, а суммы там сопоставимы со стоимостью еще одного полиса.
Где на покупке теряют деньги
- Выбирают по цене, а не по адресам клиник. Дешевый полис с неудобной сетью не используется, и через год деньги списаны впустую.
- Берут премиум ради одной услуги. Переход на уровень выше стоит десятки тысяч, отдельная опция единицы.
- Скрывают хронические заболевания в анкете. Отказ в оплате лечения по этому диагнозу будет законным.
- Покупают полис в день, когда стало плохо. Период ожидания сделает этот полис бесполезным ровно тогда, когда он нужен.
- Не подают декларацию на вычет. Это 13% от стоимости, которые просто не забрали.
Как сравнивать программы
Задавайте один и тот же уровень программы во всех вариантах, иначе разница в цене будет означать разницу в наполнении, а не в выгоде.
Как устроен продукт и что в него не входит, разобрано в материале про ДМС. Чем полис отличается от государственной страховки, показано в сравнении ДМС и ОМС. Стоматологический блок разобран отдельно в статье про ДМС со стоматологией.
Мнение эксперта
Евгений Смирнов: Сравнивать полисы по цене можно только после того, как совпал список клиник. Иначе вы сравниваете стоимость двух разных вещей и неизбежно выбираете ту, которой не будете пользоваться. И считайте цену с учетом вычета: тринадцать процентов возвращаются любому, кто платил НДФЛ, а на практике за ними обращается меньшинство.