Передача займа коллекторам права заёмщика по 230-ФЗ

По данным НАПКА (Национальной ассоциации коллекторов) за 2025 год, более 24% всех просроченных микрозаймов в России в течение 90 дней передаются коллекторским агентствам. В абсолютных цифрах — это около 4,2 млн договоров в год, средняя сумма передаваемого долга 18 000 ₽. На рынке работают около 380 официально зарегистрированных в реестре ФССП коллекторских агентств, плюс десятки «серых» структур, не попавших в реестр.

Передача займа коллекторам — это не «коллапс». Это технический этап работы с просрочкой, который регулируется законом 230-ФЗ «О деятельности по возврату просроченной задолженности». Заёмщик в этом этапе имеет конкретный набор прав, нарушение которых даёт основания для жалоб, штрафов коллекторам и иногда — для уменьшения задолженности.

Дальше — без сглаживания: чем отличается передача по агентскому договору от продажи долга по цессии, какие действия коллекторов разрешены и запрещены, как проверить легитимность коллектора, какая стратегия общения работает и почему 70% «коллекторского давления» — это нарушение закона, на которое можно отвечать.

Как МФО передаёт долг коллекторам

Существует две принципиально разные схемы передачи. Это не одно и то же, и для заёмщика разница критична.

Схема 1. Агентский договор

МФО остаётся кредитором, коллекторское агентство работает «по поручению» — собирает долг за процент от взысканной суммы (15–30%). Долг юридически по-прежнему принадлежит МФО. Платить нужно МФО (на её реквизиты), коллекторы только «сопровождают» процесс.

Это самая распространённая схема для долгов 30–180 дней просрочки. Заёмщик может игнорировать коллектора и продолжать решать вопрос напрямую с МФО — это законное право.

Схема 2. Уступка права требования (цессия)

МФО продаёт долг коллекторам за 5–8% от номинальной суммы. С этого момента коллекторское агентство становится новым кредитором. Платить нужно уже им, а не МФО. Долг переходит со всеми правами и обязанностями.

Это применяется для долгов 180+ дней просрочки, когда МФО считает их «безнадёжными» и предпочитает зафиксировать 5% сейчас, чем ждать 30% через год. Для заёмщика это означает нового кредитора с другой логикой работы.

Как узнать, какая схема действует

По закону кредитор обязан в течение 30 дней с даты передачи уведомить заёмщика письменно. Если уведомление получено — там должно быть прямо указано, какая это передача (агентская или цессия). Если уведомления не было — можно запросить документ у нового «контактора»: «по какому основанию вы взыскиваете долг, требую копию договора цессии или агентского соглашения».

Без подтверждающего документа коллектор не имеет права требовать оплаты — это статус «неустановленного лица», требования которого можно игнорировать без правовых последствий.

Главная ошибка заёмщика при контакте с коллекторами — поверить, что «они действуют от имени МФО, всё законно». Сначала проверка документов, потом любые действия. Около 8% коллекторских требований в РФ — мошеннические схемы от лиц, не имеющих права на взыскание.

Закон 230-ФЗ. Что коллектор обязан и не может

Это базовый закон, регулирующий работу с долгами физлиц. Знание его статей даёт заёмщику инструменты для защиты.

Что коллектор может делать

• Звонить заёмщику не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.
• Отправлять SMS-уведомления не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц.
• Личные встречи — не более 1 раза в неделю.
• Звонки только в будни 8:00–22:00, в выходные 9:00–20:00 по местному времени заёмщика.
• Передавать информацию о долге в БКИ.
• Обращаться в суд за взысканием.

Что коллектор НЕ может делать

• Применять физическое или психологическое насилие, угрозы.
• Уничтожать или повреждать имущество заёмщика.
• Применять методы, опасные для жизни и здоровья.
• Раскрывать информацию о долге третьим лицам (соседям, родственникам без согласия, работодателю).
• Размещать информацию о долге в подъездах, на дверях, в социальных сетях.
• Звонить родственникам и третьим лицам без их письменного согласия (это часто нарушают).
• Использовать ложную информацию о размере долга, последствиях, своих полномочиях.
• Превышать установленные лимиты звонков и встреч.

Что коллектор НЕ имеет права требовать

• Описать имущество (это прерогатива ФССП).
• Списать деньги с зарплаты или счёта (только по решению суда через приставов).
• Войти в квартиру без согласия (только приставы по решению суда).
• Изъять документы, технику, имущество (никогда, ни при каких обстоятельствах).

Если коллектор делает что-то из «не имеет права» — это уголовно наказуемо. Запись разговора, фото, заявление в полицию.

Расчёт. Сколько коллектор может взыскать

Базовая ситуация. Займ 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Заёмщик не платит 90 дней. На момент передачи коллекторам долг достиг потолка по 353-ФЗ:

• Основная сумма: 20 000 ₽.
• Максимальная переплата по 130%: 26 000 ₽.
• Итого долг: 46 000 ₽.
• Штрафы за просрочку 90 дней: 1 500 ₽.
• Расходы на взыскание (фиксированы законом): не более 5% от суммы долга, ~2 300 ₽.
• ИТОГО к взысканию: 49 800 ₽.

Что коллектор может реально получить через суд

В суде истец (коллектор) обязан доказать каждую сумму. Часто суд снижает требования:

• Штрафы за просрочку — снижаются по ст. 333 ГК (несоразмерность).
• Расходы на взыскание — снижаются, если коллектор не докажет их фактическое несение.
• Проценты могут быть пересчитаны, если МФО нарушала 353-ФЗ.

На реальных кейсах суд часто присуждает 70–80% от первоначальной суммы требований коллектора. На примере выше — 35 000–40 000 ₽ вместо 49 800 ₽. Это значит, что суд иногда выгоднее заёмщику, чем мировое соглашение с коллектором, особенно если коллектор отказывается снижать сумму при переговорах.

Что коллектор готов простить при переговорах

Если коллектор купил долг по цессии за 5–8% от номинала, его «себестоимость» долга — 2 500–4 000 ₽ на 50 000 ₽. Любая сумма выше этой — уже прибыль. Поэтому коллекторы готовы к скидкам 30–60% от полной суммы при единовременной оплате. Если предложить 50% от долга наличными «здесь и сейчас» — это часто принимают.

Этим часто пользуются: накопить деньги (можно подождать 3–4 месяца, не платя коллекторам), предложить сумму, получить документ о полном закрытии долга, заплатить. По этой схеме реальная переплата на 50 000 ₽ долга может составить 20 000–25 000 ₽ — в 2 раза меньше, чем по полному графику.

Как проверить легитимность коллектора

На этапе первого контакта обязательно проверить три параметра.

Параметр 1. Наличие в реестре ФССП

Все легальные коллекторы зарегистрированы в реестре Федеральной службы судебных приставов. Реестр публичный, доступен на сайте fssp.gov.ru. Достаточно ввести ИНН или название агентства — должно быть подтверждение «состоит в реестре».

Агентства не в реестре не имеют права заниматься взысканием с физлиц. Любые их действия незаконны, основание для жалобы в ФССП и Прокуратуру.

Параметр 2. Полномочия по конкретному долгу

Заёмщик имеет право запросить:

• Копию договора цессии (если долг продан) или агентского соглашения (если по поручению).
• Уведомление от первоначального кредитора (МФО) о передаче долга.
• Расчёт суммы долга с разбивкой (основной долг, проценты, штрафы).

До получения этих документов заёмщик имеет полное право не вступать в переговоры и не платить ни копейки.

Параметр 3. Идентичность представителя

Коллектор обязан представиться: ФИО, должность, агентство, контактный телефон. Если звонит «робот» или «оператор» без идентификации — это уже нарушение 230-ФЗ. Запись разговора → жалоба в ФССП → штраф агентству от 50 000 ₽.

Что делать при первом контакте

Технически процедура из пяти шагов.

Шаг 1. Не платить и не подписывать ничего

На первом этапе цель — собрать информацию, а не закрыть вопрос. Платежи на этом этапе часто идут «не по адресу» (на счёт коллектора, а не МФО, при агентской схеме — это технически зачисление средств в неправильное место).

Шаг 2. Записать разговор

В РФ запись своего разговора с собеседником законна без предупреждения. Каждый телефонный контакт с коллектором — записывать. Это материал для жалоб при нарушениях.

Шаг 3. Запросить документы

В этом же разговоре: «прошу прислать мне на электронную почту/почтовый адрес: 1) уведомление о передаче долга, 2) копию договора цессии или агентского соглашения, 3) расчёт суммы долга с разбивкой. До получения документов разговоры приостанавливаю».

По 230-ФЗ это законное требование. Коллектор обязан предоставить документы в течение 10 рабочих дней. После запроса звонки часто прекращаются на этот период.

Шаг 4. Проанализировать документы

Проверить:

• Сумма долга совпадает с тем, что было у МФО (или превышает потолок 130%, что незаконно).
• Дата передачи долга — после этой даты МФО уже не имеет права взыскивать с заёмщика.
• Реквизиты для оплаты — должны быть именно коллекторского агентства, не «личный счёт».

Шаг 5. Выбрать стратегию

• Платить полную сумму (если есть деньги и нужно быстро закрыть).
• Договариваться о скидке (50–70% от долга при единовременной оплате).
• Дождаться суда (выгодно при истечении срока исковой давности или нарушениях в расчёте долга).
• Подать на банкротство (при сумме от 500 000 ₽ — судебное, от 50 000 до 500 000 ₽ — внесудебное через МФЦ).

Стратегия переговоров о скидке

Коллекторы — это бизнес, не «вершители судеб». У них есть план продаж, бонусы за быстрое закрытие сделок. Это можно использовать.

Аргумент 1. Себестоимость долга

Если долг продан по цессии за 5–8% от номинала — это известный факт. Прямое предложение: «по информации, ваше агентство покупает долги МФО за 5–8%, на моём долге 50 000 ₽ это 2 500–4 000 ₽. Готов заплатить 15 000 ₽ единовременно, остальное вы списываете. Это 5-кратная прибыль для вас».

Это работает чаще, чем эмоциональные апелляции. У коллектора показатель — оборот выкупа, не максимальная маржа на каждую сделку.

Аргумент 2. Конец отчётного периода

Коллекторские агентства, как и МФО, считают KPI квартально. В декабре и в июне (конец полугодия) готовность к скидкам выше, потому что нужно «закрыть» долги до отчёта. Это 2-кратное окно возможностей в году.

Аргумент 3. Готовность к суду

«Если идём в суд — там сумма будет снижена по ст. 333 ГК, плюс ваши расходы на госпошлину и юриста. Готов закрыть сейчас за 50% — экономия для вас». Этот аргумент работает с коллекторами, которые понимают экономику суда. Около половины коллекторских агентств — понимает.

Что делать после согласия

Если коллектор согласен на скидку — НЕ платить наличными «в руки». Только через банковский перевод на расчётный счёт агентства, с указанием в назначении платежа реквизитов договора. И обязательно — справка о полном закрытии долга, подписанная официальным лицом агентства с печатью.

Без справки коллектор может через 6 месяцев вернуться с «остатком долга». Справка — единственное доказательство закрытия. Хранить её 7 лет (срок, на который запись о долге остаётся в БКИ).

Куда жаловаться при нарушениях

ФССП — основной регулятор

Все коллекторы зарегистрированы в ФССП, и ФССП же контролирует их работу. Жалоба подаётся через сайт fssp.gov.ru или лично в отделении. Срок рассмотрения 30 дней. По итогам жалобы коллектор может получить:

• Предупреждение (за лёгкие нарушения).
• Штраф 20 000–200 000 ₽ (за повторные или средние нарушения).
• Исключение из реестра (за грубые нарушения 230-ФЗ).

В среднем 60% жалоб в ФССП на коллекторов удовлетворяются с применением санкций.

Полиция — при угрозах

Если коллектор угрожает физическим насилием, повреждением имущества, разглашением информации — это уголовные статьи 119, 167, 137 УК РФ. Заявление в полицию + запись разговора. По таким делам коллекторы получают реальные сроки в 5–10% случаев, но даже само заявление часто прекращает давление.

Прокуратура

Параллельно с ФССП. Прокуратура координирует работу всех регуляторов и может инициировать проверку. Полезна, если ФССП тормозит с реагированием.

Роскомнадзор — при разглашении персональных данных

Если коллектор звонит соседям, родственникам, сообщает им о долге — это нарушение закона 152-ФЗ о персональных данных. Жалоба в Роскомнадзор, штраф до 500 000 ₽.

Срок исковой давности

Самый недоиспользованный заёмщиками механизм. По ст. 196 ГК РФ срок исковой давности — 3 года. Считается с даты, когда кредитор узнал о нарушении (обычно — дата первой просрочки).

Что это значит на практике

Если с даты первой просрочки прошло более 3 лет, и за это время заёмщик не подписывал никаких документов (реструктуризацию, признание долга, частичные платежи) — суд по такому долгу отклонит иск. Это надёжная защита.

Как коллекторы пытаются прервать срок

• Звонят и предлагают «решить мирно» — соглашение на любую сумму прерывает срок.
• Предлагают подписать «уведомление о получении документов» — иногда там скрыто «признание долга».
• Просят сделать «символический платёж 100 ₽» — это юридическое признание долга, срок обнуляется.

Защита: до 3-летней отметки не подписывать ничего и не платить ничего. После 3 лет — спокойно отвечать «срок исковой давности истёк, переговоры прекращаю», и фиксировать это письменно при контакте.

Каждый платёж и каждая подпись на старом долге обнуляет 3-летний срок. Об этом редко рассказывают, потому что это противоречит интересам коллекторов. Но для заёмщика это иногда главный шанс закрыть проблему без потерь.

Особенности при разных МФО

МФО	Типичная стратегия передачи	Когда передают
ЕКапуста	Внутренний коллекшн до 60 дней, потом цессия	60–90 дней просрочки
ТурбоЗайм	Агентская схема, гибкий подход	30–60 дней просрочки
Web-Zaim	Долгое внутреннее взыскание, реже цессия	90+ дней просрочки
One Click Money	Цессия типичный путь	60 дней просрочки
Финтерра	Длинные займы, передача редкая	120+ дней просрочки
Kredito24	Стандартная цессия в крупное агентство	60–90 дней просрочки
До Зарплаты	Жёсткая цессия по короткому циклу	30–60 дней просрочки
Платиза	Внутренний коллекшн, цессия редкая	90+ дней просрочки

Если планируете перспективу проблем с возвратом — выбирайте МФО, у которых длинный внутренний коллекшн и редкая передача коллекторам. Web-Zaim, Финтерра, Платиза в этом смысле «мягче» — у них есть время для реструктуризации и переговоров напрямую.

Что делать после полного закрытия долга

Получить справку

От коллектора — «Справка о полном погашении задолженности по договору № X». С печатью, подписью, датой. Это основной документ.

Проверить БКИ

Через 30 дней после оплаты — заказать выписку из БКИ (Эквифакс, ОКБ, НБКИ). Запись должна обновиться на «договор закрыт без задолженности». Если осталось «просрочен» — повод для обращения в БКИ с справкой о закрытии. Срок исправления в БКИ — 30 дней.

Возврат лишнего

Если по итогам пересчёта окажется, что заёмщик переплатил (МФО или коллектор завысили долг сверх 130% потолка) — можно вернуть переплату через суд. Срок исковой давности по такому требованию — 3 года с даты переплаты. Это редкая, но рабочая возможность вернуть до 10–20% от суммы.

Восстановление КИ

Запись о закрытом просроченном долге висит в БКИ 7 лет. Скоринговый балл восстанавливается постепенно. Ускорение — через 2–3 новых займа в МФО (3 000–5 000 ₽), закрытых вовремя или досрочно. Подробнее в материале займ с плохой КИ.

Когда переговоры с коллекторами не работают

Сценарии, при которых единственный путь — суд или банкротство.

Сценарий 1. Сумма больше 300 000 ₽

На таких суммах коллекторы редко идут на крупные скидки — выгоднее судиться. Заёмщику тоже выгоднее суд (снижение по ст. 333, отсрочка взыскания через приставы, возможность мирового соглашения уже в процессе).

Сценарий 2. Несколько долгов одновременно

При 3+ активных долгах от коллекторов договариваться с каждым отдельно — потеря времени и денег. Имеет смысл сразу думать о рефинансировании комплекса или внесудебном банкротстве через МФЦ.

Сценарий 3. Угрозы и нарушения 230-ФЗ

Если коллектор систематически нарушает закон — переговоры с таким агентством не дадут результата. Серия жалоб в ФССП, полицию, Роскомнадзор — стандартный путь. Часто после жалоб дело передают другому коллекторскому агентству или возвращают МФО, и переговоры становятся возможными.

Расчёт. Что коллектор реально получает с долга 50 000 ₽

Понимание экономики коллектора даёт заёмщику козырь в переговорах. Конкретные числа на типичной ситуации.

Покупка долга по цессии

• Долг в МФО номиналом 50 000 ₽ (после потолка 130% — основа 22 000 ₽ + 28 000 ₽ переплаты).
• Цена продажи долга коллекторам: 6% от номинала = 3 000 ₽.
• Это «себестоимость» для коллектора.

Стратегия коллектора

Коллектор знает: если получит хоть какую-то сумму выше 3 000 ₽ — это прибыль. Поэтому переговорная позиция реалистичная:

• Идеал: получить полную сумму 50 000 ₽ (прибыль 47 000 ₽, рентабельность 1 567%).
• Приемлемо: получить 25 000–35 000 ₽ при единовременной оплате (прибыль 22 000–32 000 ₽, рентабельность 733–1 067%).
• Минимум: получить 8 000–12 000 ₽ (прибыль 5 000–9 000 ₽, рентабельность 167–300%).

Что это значит для заёмщика

Предложение «50% от долга единовременно» — это всё ещё в 8 раз больше себестоимости коллектора. Для коллектора это хорошая сделка, а для заёмщика — экономия 25 000 ₽.

Предложение «20% единовременно» — это в 3,3 раза больше себестоимости. На грани минимума, но иногда принимается, особенно к концу квартала или при наличии нескольких параллельных предложений.

Хронология типичной просрочки до коллекторов

Понимание того, на каком этапе обычно передают долг коллекторам, помогает планировать стратегию.

День 1–14 — мягкое взаимодействие с МФО

Звонки автоматические, SMS-напоминания. Долг ещё в собственном балансе МФО. На этом этапе можно реструктурировать или продлить.

День 15–30 — активный коллекшн МФО

Звонки от операторов МФО, иногда — личные сообщения в мессенджерах. Долг всё ещё в МФО, передача коллекторам обсуждается, но не реализована.

День 31–60 — агентский договор

Типичный момент передачи долга «по агентскому договору». Коллектор начинает работать «по поручению МФО», но долг юридически у МФО. Платить нужно МФО.

День 61–90 — цессия

Если за 60 дней долг не вернулся, МФО часто продаёт его коллекторам по цессии. С этого момента долг юридически переходит к коллекторскому агентству. Платить нужно уже им.

День 91–180 — суд

Коллектор подаёт исковое заявление. Суд рассматривает дело за 1–4 месяца, обычно выносит судебный приказ. Заёмщик имеет право в течение 10 дней с момента получения отменить судебный приказ — тогда дело рассматривается в исковом порядке (медленнее, но с возможностью оспаривания).

День 180+ — приставы

После вступления судебного решения в силу — исполнительное производство. Приставы могут списывать с зарплаты до 50%, описывать имущество, ограничивать выезд за границу.

Здесь критический момент: на стадии «приставы» долг уже невозможно «договорить» с коллекторами на скидку. Все переговоры идут через ФССП по жёсткому графику.

Психологические приёмы коллекторов и контрмеры

Коллекторы — это бизнес, в котором психологическое давление — основной инструмент. Несколько типичных приёмов и контрмеры.

Приём 1. Создание срочности

«Если не заплатите сегодня — завтра подаём в суд». Это почти всегда блеф. Подача в суд требует подготовки документов, госпошлины, что коллекторы делают не «завтра», а через 60–90 дней оценки.

Контрмера: «Подавайте, если считаете нужным. Я готов решать в законном порядке». Часто после этого тон меняется на конструктивный.

Приём 2. «Скидка только сегодня»

«Если оплатите 25 000 ₽ сейчас — закрываем долг 50 000 ₽. Завтра предложение уже не действует». На самом деле «завтра» предложение действительно, и даже лучше. Скидки растут к концу квартала.

Контрмера: «Мне нужно время на подготовку денег. Если предложение действительно — пришлите письменно. Я подумаю и отвечу через 5 дней».

Приём 3. Звонки родственникам

«Если не платите — будем звонить вашим родителям/работодателю». Это нарушение 230-ФЗ. Звонки третьим лицам без их письменного согласия запрещены.

Контрмера: «Звонки третьим лицам без их согласия — нарушение 230-ФЗ. Каждый такой звонок — основание для жалобы в ФССП с штрафом до 200 000 ₽ для вашего агентства. Записываю наш разговор как доказательство нарушения».

Приём 4. Угроза «чёрного списка»

«Если не заплатите — попадёте в чёрный список всех банков, кредит не дадут никогда». Это преувеличение. БКИ хранит информацию 7 лет после закрытия долга, после этого скоринг восстанавливается.

Контрмера: «КИ восстанавливается за 5–7 лет после закрытия долга. Это известный факт, не аргумент в переговорах».

Приём 5. Личные оскорбления и угрозы

«Ты безответственный, такие как ты — позор семьи». Это категорически запрещено по 230-ФЗ.

Контрмера: «Это нарушение 230-ФЗ. Разговор записан. Жалоба будет подана в ФССП и Прокуратуру». После такой формулировки оператор либо извиняется, либо передаёт разговор более опытному коллеге.

По теме

Что предшествует передаче коллекторам

• Просрочка по займу — что происходит до передачи коллекторам.
• Что будет, если не платить займ — полная хронология до приставов.
• Реструктуризация займа — последний шанс остановить передачу.
• Продление займа — когда продление дешевле передачи.
• Закрыть один займ другим — стратегия выхода до коллекторов.

Защита прав заёмщика

• Возврат страховки по займу — иногда уменьшает основной долг.
• Займ с плохой кредитной историей — восстановление КИ после закрытия долга.

По сумме (когда стоит идти в суд / банкротство)

• Займ 30 000 ₽ — переговоры о скидке.
• Займ 50 000 ₽ — порог внесудебного банкротства.
• Займ 100 000 ₽ — типичная сумма для процедуры МФЦ.

Профильные сценарии

• Займ без отказа — на что обращать внимание, чтобы не оказаться в категории «передан коллекторам».
• Займ если везде отказали — что делать после серии отказов и передачи долга.

Частые вопросы

Сколько раз в день коллектор может звонить?

По 230-ФЗ: не более 1 звонка в сутки, 2 в неделю, 8 в месяц. SMS — до 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц. Личные встречи — не чаще 1 раза в неделю. Звонки только в будни 8:00–22:00, в выходные 9:00–20:00 по местному времени. Превышение — нарушение, штраф агентству до 200 000 ₽ через ФССП.

Можно ли договориться с коллекторами о скидке?

Да. Коллекторы покупают долги по цессии за 5–8% от номинала. Любая сумма выше — прибыль. На крупных долгах реалистична скидка 30–60% при единовременной оплате. Лучшее время для торга — конец квартала (март, июнь, сентябрь, декабрь), когда у коллекторов план по закрытию. Только письменное подтверждение полного закрытия долга после оплаты.

Когда долг МФО перестаёт быть взыскиваемым через суд?

По ст. 196 ГК РФ срок исковой давности — 3 года с даты первой просрочки. Если за это время заёмщик не подписывал документов, не делал частичных платежей и не признавал долг — суд отклонит иск по заявлению о пропуске срока. Каждый платёж и каждая подпись обнуляют срок, поэтому до 3 лет — ничего не подписывать и не платить.

Имеет ли коллектор право звонить родственникам?

Только с их письменного согласия. Без согласия — нарушение 230-ФЗ и 152-ФЗ о персональных данных. Жалоба в ФССП (штраф до 200 000 ₽) и Роскомнадзор (штраф до 500 000 ₽). Любой такой звонок нужно записывать — это доказательство для жалобы.

Короткое резюме по принципам

Передача долга коллекторам — это технический этап, не катастрофа. Заёмщик в этом этапе не лишается прав, а получает дополнительные инструменты: запрос документов, торг по скидке, ссылка на 230-ФЗ при нарушениях, защита через срок исковой давности.

Главная ошибка — паника. Коллекторы используют психологическое давление, потому что оно работает: испуганный заёмщик платит больше и быстрее. Спокойный заёмщик с записью разговоров и письменными запросами получает скидки 30–60% или вообще закрывает долг через истечение срока исковой давности.

Минимальный план действий при первом контакте: записать звонок, запросить документы письменно, проверить агентство в реестре ФССП. Не платить ничего и не подписывать ничего до получения полного пакета документов. После этого — расчёт и стратегия: переговоры о скидке, ждать суда или подавать на банкротство.