Страховка квартиры и дома от пожара и затопления: цена

Страховка квартиры от пожара и затопления стоит от 1 519 ₽ в год при покрытии 400 000 ₽, дома от 6 000 ₽ при покрытии миллион. Эти два риска почти всегда продают вместе, и не из маркетинговых соображений: по статистике страховщиков они дают подавляющую часть всех выплат по жилью. Все остальное, от кражи до падения деревьев, добавляется к ним сверху.

При пожаре в квартире ущерб от воды пожарных нередко превышает ущерб от самого огня. Полис, где залив и пожар оформлены раздельно, в такой ситуации оплачивает половину случая.

Сколько стоит страховка квартиры от пожара и затопления

Цена считается от суммы покрытия, а не от стоимости квартиры. Тариф по квартирным программам держится около 0,38% и не меняется от размера лимита: меняется только объем защиты.

Считать нужно по смете ремонта плюс стоимость вещей, а не по рыночной цене квартиры. Стены при пожаре и заливе не исчезают, а вот отделка и мебель именно они и составляют реальный убыток.

Сколько стоит застраховать дом от пожара

Частный дом дороже в страховании при той же сумме покрытия, и тариф выходит на 0,6 до 0,8%. Причины прямые: деревянные конструкции, печное или газовое отопление, отсутствие круглосуточной охраны и удаленность от пожарной части.

Страховка дома от пожара с печным отоплением может стоить вдвое дороже такого же дома с электрическим отоплением. Дача в деревне без постоянного проживания и без сигнализации попадает в верхнюю границу диапазона, а иногда и выше нее.

Что покрывает полис при пожаре

Здесь кроется главное недоразумение. Люди считают, что пожар это про сгоревшее, а страховая считает иначе, и в правилах перечислены четыре источника ущерба.

• Огонь. Собственно горение и термическое воздействие.
• Задымление и копоть. Часто повреждают квартиру целиком, даже если горела одна комната. Отмыть закопченный потолок обычно невозможно, его переделывают.
• Вода и пена при тушении. Пожарный расчет заливает не только очаг, но и все вокруг, включая соседние помещения и квартиры снизу.
• Повреждения при спасательных работах. Выбитая дверь, разобранная стена, вскрытый пол. Это тоже страховой случай.

Отсюда практическая рекомендация: лимит по отделке должен покрывать ремонт всей квартиры, а не только той комнаты, где вероятнее возгорание. Локальный пожар на кухне почти всегда заканчивается ремонтом по всей площади.

Полис на 200 000 ₽ выглядит достаточным, пока не выяснится, что после тушения переклеивать нужно всю квартиру, а не только кухню.

Почему страхование от затопления и пожара продают одним пакетом

Формально это два разных риска, и в правилах они описаны отдельно. Но купить только один почти невозможно, и причина в том, что они связаны физически.

Пожар у соседей сверху приходит к вам водой. Пожар у вас уходит к соседям снизу водой и превращается в требование по гражданской ответственности. Короткое замыкание в стиральной машине это одновременно и возгорание, и залив. Разделять такие события в договоре бессмысленно, поэтому базовые программы собираются сразу от полного набора: пожар, залив, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.

Именно поэтому в подборках страховых почти нет отдельной строки «только от пожара». Если такое предложение попалось, читайте внимательно: скорее всего, это узкий продукт с ограничениями, и общая программа при сравнимой цене даст больше.

Взрыв бытового газа

Этот риск идет третьим в связке и в базовые программы входит по умолчанию. Отличие от пожара принципиальное: взрыв повреждает не отделку, а конструктивные элементы, вплоть до несущих стен и перекрытий.

Для квартиры это единственный сценарий, при котором блок конструктива действительно нужен. Во всех остальных случаях стены многоквартирного дома переживают событие без последствий, и платить за их страхование смысла нет. Если в доме газовые плиты и колонки, конструктив имеет смысл добавить, если дом полностью электрический, деньги лучше отдать за более высокий лимит по отделке.

Как считают выплату при пожаре

Между сметой на восстановление и деньгами на счете возникает разрыв, и складывается он из трех вещей.

• Износ. Отделку и мебель оценивают с учетом амортизации. Ремонт годовалой давности компенсируется почти полностью, десятилетний заметно хуже.
• Пропорциональная выплата. Если вы застраховали отделку на 300 000 ₽, а ее действительная стоимость 600 000 ₽, часть компаний платит пропорционально: при ущербе в 200 000 ₽ вы получите 100 000 ₽. Условие о неполном имущественном страховании стоит проверять в правилах отдельно, оно есть не у всех.
• Полная гибель. Если восстановление дороже страховой суммы, выплачивают сумму за вычетом стоимости годных остатков. Для дома это обычный сценарий при сильном пожаре.

Первый и третий пункты нормальны и работают у всех. А вот пропорциональная выплата это то, из-за чего занижение страховой суммы ради экономии оборачивается двойной потерей: вы и платили меньше, и получите меньше пропорционально.

Кража и противоправные действия

Кража, грабеж и умышленное повреждение имущества входят в стандартный набор рисков как отдельный блок, но с двумя оговорками, которые часто становятся неприятным сюрпризом.

Первая: кража покрывается со взломом, а не любая пропажа вещей. Если дверь открыли ключом, а следов проникновения нет, страховая откажет, потому что событие не соответствует описанию риска. То же касается ситуации, когда вещи пропали после того, как в квартиру пустили рабочих.

Вторая: для загородного дома при сезонном проживании кражу либо исключают, либо ставят условием сигнализацию с выводом на пульт охраны. Это тот пункт, который надо искать в правилах до оплаты, а не после возвращения на дачу весной.

Ценные вещи в этом блоке живут по своим правилам. Ювелирные изделия, антиквариат, коллекции, наличные деньги либо исключены полностью, либо страхуются отдельно с описью и оценкой.

Когда откажут

По пожару отказы концентрируются вокруг трех формулировок, и все три встречаются в правилах почти любой компании.

• Нарушение правил пожарной безопасности. Самовольная замена электропроводки без проекта, эксплуатация неисправных приборов, использование обогревателей с нарушением инструкции. Заключение о причине пожара дает дознаватель МЧС, и оно становится основанием и для выплаты, и для отказа.
• Умысел страхователя. Доказывается редко, но при подозрении на поджог выплата приостанавливается до окончания проверки.
• Незаконная перепланировка. Особенно перенос электрощита, газового оборудования или мокрой зоны.

По заливу основное исключение это износ: если труба текла давно и об этом было известно, событие считают эксплуатационным, а не внезапным.

Что делать при пожаре

1. Вызовите пожарную охрану и получите документы. Нужны справка о пожаре и постановление или заключение о причине. Без них заявление в страховую не примут.
2. Снимите все на видео после того, как разрешат вход. Одним дублем по всем помещениям, отдельно крупным планом каждое повреждение, включая копоть на потолке и стенах.
3. Уведомите страховую в срок из договора. Обычно от одного до трех рабочих дней с момента, когда вам стало известно о событии.
4. Не начинайте уборку и ремонт до осмотра. Смытая копоть это уничтоженное доказательство объема ущерба.
5. Проверьте, не пострадали ли соседи снизу. Если вода при тушении ушла вниз, требование придет к вам, и здесь работает блок гражданской ответственности.

Последний пункт недооценивают чаще всего. При пожаре в квартире собственник оказывается одновременно и пострадавшим, и виновником ущерба у соседей, а это два разных блока полиса.

Дача, баня и хозяйственные постройки

Для загородных объектов пожар это основной риск, а не второстепенный. Печь, камин, проводка, сделанная своими руками, и удаленность от пожарной части дают вероятность события в разы выше городской.

Здесь важно помнить, что баня, гараж и сарай в полис на дом автоматически не входят. Каждая постройка вносится в договор отдельной строкой со своей страховой суммой, и владельцы обычно узнают об этом уже после того, как баня сгорела.

Отдельно проверяйте требования компании к печному оборудованию: часть страховых требует, чтобы печь была принята в эксплуатацию и соответствовала нормам, а при нарушении отказывает по общему основанию про правила пожарной безопасности.

Где теряют деньги

• Считают лимит по площади очага. Берут покрытие на 200 000 ₽, рассуждая, что сгорит максимум кухня. После тушения ремонт нужен по всей квартире, и разницу владелец достает из своих.
• Берут пожар без гражданской ответственности. Вода пожарных уходит к соседям снизу, и требование по чужому ремонту приходит поверх вашего убытка. Блок ответственности стоит около 380 ₽ в год.
• Экономят на страховании дома с печью. Именно у таких объектов вероятность события самая высокая, и именно на них чаще всего берут минимальное покрытие из-за высокого тарифа.
• Отмывают копоть до осмотра. Желание понятное, последствие одно: доказать первоначальный объем повреждений становится нечем.

Подобрать полис

Расчет сразу по девяти страховым: укажите площадь, тип объекта и нужные лимиты, форма покажет цену по каждой компании. Пожар и залив в базовых программах идут вместе, поэтому отдельно выбирать риски обычно не требуется.

Как устроены четыре блока полиса и почему ответственность перед соседями важнее остальных, разобрано в материале про страхование квартиры и дома. Порядок действий при самом частом событии собран в статье про залив квартиры соседями.