КАСКО с франшизой: что это, размеры и когда выгодно

Франшиза это сумма, которую страховая не платит. Она снижает цену полиса на 20 до 40%, а при максимальном размере доходит до 56%. Взамен мелкий ремонт вы оплачиваете сами, и вся арифметика выбора сводится к одному вопросу: как часто вы обращаетесь за выплатой.

Франшиза не урезает покрытие. Она меняет порог, с которого страховая включается. Это принципиально другое, чем дешевый полис с сокращенным списком рисков, хотя цена может оказаться одинаковой.

Что такое франшиза в КАСКО простыми словами

Разберем на числах. Франшиза 30 000 ₽, ущерб после ДТП 100 000 ₽. Страховая выплатит 70 000 ₽, оставшиеся 30 000 ₽ вы закрываете из своего кармана.

Если ущерб составил 18 000 ₽, то есть меньше франшизы, выплаты не будет вообще. Царапину на бампере вы чините сами, и обращаться в страховую бессмысленно.

Именно поэтому франшиза так сильно снижает цену: страховщик избавляется от потока мелких обращений, каждое из которых стоит ему не только выплаты, но и работы по урегулированию.

Виды франшизы

Слово одно, а механик несколько, и разница между ними в деньгах заметная.

Условная выглядит выгоднее безусловной, и это правда, но и стоит она дороже. Массово продают именно безусловную, поэтому проверять вид франшизы надо в договоре, а не в рекламном описании программы.

Льготная франшиза заслуживает отдельного внимания. Она снимает вычет в самой обидной ситуации: вы не виноваты, а деньги теряете. Если такой вариант есть в линейке, разница в цене между ним и безусловной франшизой обычно себя оправдывает.

Каким бывает размер франшизы

Обычный диапазон при оформлении идет от 10 000 до 75 000 ₽, у части компаний франшизу задают процентом от страховой суммы, чаще всего от 0,5 до 3%.

Когда франшиза выгодна: считаем

Здесь работает арифметика, а не ощущения. Возьмем полис за 60 000 ₽ без франшизы и тот же полис за 40 000 ₽ с франшизой 30 000 ₽. Экономия на цене 20 000 ₽ в год.

Точка равновесия здесь проходит между одним и двумя обращениями за два года. Обращаетесь реже, франшиза в плюсе. Чаще, в минусе. Свое число обращений вы знаете лучше любого калькулятора: достаточно вспомнить последние три года.

Разделите экономию на полисе за год на размер франшизы. Получится, сколько обращений в год франшиза окупает. При экономии 20 000 ₽ и франшизе 30 000 ₽ это две трети обращения, то есть выгодно тем, кто обращается реже двух раз в три года.

Кому франшиза не подходит

• Начинающему водителю. Первые годы за рулем дают больше всего мелких происшествий, и именно они в франшизу не попадут.
• Тому, у кого нет свободных денег. Франшиза это обязательство внести сумму в момент ремонта. Если ее нет, машина будет стоять.
• Владельцу кредитного автомобиля. Банк часто прямо ограничивает размер франшизы в условиях договора или запрещает ее вовсе, потому что залог должен восстанавливаться полностью.
• Тому, кто ездит в плотном городском потоке ежедневно. Частота мелких событий здесь выше, и статистика играет против франшизы.

Где на франшизе теряют деньги

• Берут максимальную франшизу ради цены, не имея этой суммы в запасе. Экономия на полисе превращается в отложенный ремонт.
• Не читают вид франшизы. Покупают, рассчитывая на условную, а в договоре стоит безусловная, и вычет идет из каждой выплаты.
• Путают франшизу с урезанным покрытием. Оба варианта дешевле полного, но первый оставляет защиту от крупной беды, а второй может ее не включать вовсе.
• Забывают про франшизу при продлении. Стаж вырос, обращений не было, а условия не пересматривались, хотя выгодной может оказаться уже другая конфигурация.

Подобрать полис с франшизой

Расчет идет сразу по нескольким страховым. Чтобы сравнение имело смысл, задавайте один и тот же размер франшизы во всех вариантах, иначе разница в цене будет означать разницу в условиях.

Полный разбор продукта собран в материале про КАСКО, цены по сегментам и порядок расчета в статье о том, сколько стоит КАСКО. Если машина в залоге у банка, посмотрите разбор про КАСКО при автокредите.