ОСАГО платит за чужую машину, КАСКО за вашу. Все остальные различия, от цены до лимитов, вытекают из этой одной фразы. Полисы не заменяют друг друга и не конкурируют: ОСАГО обязательно для всех, КАСКО добровольно и нужно не каждому.
Если вы виноваты в аварии, по ОСАГО отремонтируют пострадавшего, а ваш автомобиль останется вашей проблемой. Именно эту дыру и закрывает КАСКО.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО
| Признак | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
| Что страхует | вашу ответственность перед другими | ваш автомобиль |
| Обязательность | обязательно по закону | добровольно |
| Кто получает выплату | пострадавший в ДТП | вы, собственник |
| Цена ориентировочно | от 5 507 ₽ за год | от 1 960 ₽ за урезанный, от 13 500 ₽ за полный, в среднем 46 200 ₽ |
| Как считается цена | по коэффициентам из указания Банка России | по тарифу компании, 5 до 12% от стоимости машины |
| Лимит выплаты | 400 000 ₽ за имущество, 500 000 ₽ за вред здоровью | страховая сумма, обычно стоимость автомобиля |
| Если виноваты вы | платят пострадавшему, вам нет | платят вам |
| Угон | не покрывается | покрывается, часто отдельной опцией |
| Штраф за отсутствие | есть | нет |
Четыре ситуации, в которых видно разницу
Теория запоминается плохо, поэтому вот обычные сценарии и то, кто в них платит.
| Что произошло | ОСАГО | КАСКО |
|---|---|---|
| Вы въехали в чужую машину | чинит чужую | чинит вашу |
| В вас въехали, виновник известен | чинит вашу за счет его полиса | тоже чинит, но быстрее и без спора о сумме |
| Поцарапали на парковке, виновник скрылся | не платит, предъявлять некому | платит |
| Дерево упало на капот, машину угнали, град | не платит | платит |
Третья и четвертая строки и есть настоящий ответ на вопрос, зачем платить за КАСКО, если ОСАГО уже есть. По статистике страховщиков события без установленного виновника составляют заметную часть обращений, и ОСАГО в них бесполезно по устройству.
Почему по ОСАГО платят меньше
Лимит по имуществу в ОСАГО составляет 400 000 ₽ на одного потерпевшего. Для старой машины этого достаточно, для новой давно нет: восстановительный ремонт кроссовера после серьезного удара легко выходит за эту сумму.
Второе ограничение это износ. По ОСАГО выплата считается с учетом износа деталей, если речь идет о денежном возмещении. По КАСКО в большинстве программ ремонт идет новыми запчастями без учета износа, и это одна из главных причин разницы в цене полисов.
Что делать, если ущерб превысил лимит ОСАГО: разницу взыскивают с виновника напрямую через суд. Это работает, но занимает месяцы, и деньги придется искать самому все это время.
Лимит ОСАГО в 400 000 ₽ был бы приличным, если бы не износ. Именно вычет на износ превращает формально достаточную сумму в недостаточную.
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО
Обратный порядок невозможен: без ОСАГО ездить нельзя, это требование закона, а КАСКО никого ни к чему не обязывает. Вопрос всегда стоит так: имеет ли смысл добавить КАСКО к обязательному полису.
Ответ зависит от одного числа: сколько вы готовы потерять единовременно.
- Машина в кредите. КАСКО обычно требует сам банк, это условие договора. Отказ от полиса чаще всего повышает ставку по кредиту, и разбор этой арифметики собран в материале про КАСКО при автокредите.
- Новый или дорогой автомобиль. Здесь КАСКО оправдано почти всегда: потеря стоимости при тотале или угоне несопоставима с годовым взносом.
- Машина дешевле 600 000 ₽ и без кредита. Полное КАСКО чаще всего невыгодно, взнос слишком близок к цене риска. Разумнее либо франшиза, либо только хищение.
- Небольшой стаж вождения. Тариф для молодого водителя высокий, но и вероятность события выше. Считать надо именно вам, среднерыночная рекомендация тут не работает.
Можно ли оформить только КАСКО
Технически да, компания продаст. Практически это бессмысленно: ездить без ОСАГО нельзя, за это штрафуют, а при аварии по вашей вине чужой ремонт придется оплачивать из своего кармана целиком, без лимита и без страховой.
Обратная комбинация встречается сплошь и рядом: только ОСАГО, без КАСКО. Это законно и для многих оправдано.
Что делать при ДТП, если есть оба полиса
Порядок отличается, и путаница здесь стоит денег.
- Определите, кто виноват. От этого зависит, в какую страховую идти.
- Если виноват другой, у вас выбор: прямое возмещение по ОСАГО в своей компании или обращение по КАСКО. По КАСКО обычно быстрее и без вычета износа, но событие попадет в вашу историю и может повлиять на цену продления.
- Если виноваты вы, ОСАГО работает для пострадавшего, а свою машину чините по КАСКО.
- Если виновника нет, например упало дерево, работает только КАСКО.
- Сроки уведомления у двух полисов разные, и по КАСКО они обычно жестче: от одного до трех рабочих дней по договору.
Где на этом теряют деньги
- Идут по КАСКО там, где хватило бы ОСАГО. Если виновник другой и ущерб укладывается в лимит, обращение по своему КАСКО ухудшает вашу статистику и удорожает продление.
- Рассчитывают на ОСАГО при повреждении без виновника. Град, дерево, скрывшийся царапальщик. Полис просто не про это.
- Отказываются от КАСКО на кредитной машине. Экономия на полисе оборачивается повышением ставки по кредиту, и в сумме выходит дороже.
Подобрать полис
Расчет сразу по девяти страховым. Сравнивать нужно на одинаковых условиях: одна страховая сумма, один набор рисков, одна франшиза, иначе разница в цене будет означать разницу в защите.
Подробный разбор добровольного полиса собран в материале про КАСКО, а расчет обязательного по коэффициентам в разделе про ОСАГО.
Мнение эксперта
Евгений Смирнов: Спор «что лучше, КАСКО или ОСАГО» не имеет смысла, это разные инструменты. Правильный вопрос звучит иначе: какую сумму вы готовы потерять за один день. Если ответ «любую, машина недорогая и без кредита», хватит обязательного полиса. Если машина новая или в залоге у банка, добровольный полис перестает быть тратой и становится условием, при котором авария не превращается в финансовую катастрофу.