Почему банк сам предлагает кредит, а потом отказывает?

Наверное, читатель вспомнит о том, что однажды получил SMS-сообщение с предложением оформить кредит по выгодным условиям, отобранным специально для него. Тех людей, которые отправлялись после этого в банк, ожидало разочарование – в кредите было отказано. Почему так происходит и где логика? Ниже мы раскрываем секретные схемы работы банков.

Почему банк сам предлагает кредит, а потом отказывает?

Отбор целевой аудитории

Первичным отбором занимается компьютерная программа банка – прескоринг. Она проверяет клиента по базовым параметрам:

  • возраст: кредиты оформляются лицам, достигшим 23-летнего возраста;
  • кредитная история внутри банка: когда у человека есть зарплатная карта или вклад, то он подходит для конкретного банка, даже если не оформлял кредиты и его история нулевая;
  • отсутствие задолженностей по продуктам банка (к примеру, по кредитным картам, обслуживанию расчетного счета).

Люди, прошедшие первичную проверку, составляют целевую аудиторию банка.

Далее в дело вступают сотрудники банка, которые занимаются отправкой SMS-уведомлений. Они готовы написать все что угодно ради того, чтобы клиент дошел до банка: «индивидуальное предложение», «низкий %», «уже одобренный кредит» и прочее.

Иногда представители банка вместо SMS-сообщений совершают прямые звонки, уговаривая человека воспользоваться «выгодным» предложением.

Работа скоринговой программы

После того как вы дойдете до банка, то поймете неприятную правду: в действительности вы не «почетный» и не «любимый» клиент, а один из многих, и кредит (если его одобрят) будет выдан на общих условиях.

Итак, после продолжительных уговоров человек гордым шагом входит в офис и подает заявку на кредит. Также заполняется специальная анкета клиента, после чего в дело вступает другая программа банка – скоринг. Она тщательно оценивает информацию о человеке, и итоговым результатом выступает набранное количество баллов.

Каждый ответ в анкете приравнивается к числу баллов. Если человек сообщит, что работает учителем в школе, то ему будет начислено, например, 10 баллов. Если он сообщит, что трудится пожарным, то ему не будет начислено ничего. Дело в том, что банк с подозрением относится к людям, у которых рискованные профессии. Если с ними что-то случится, то погасить кредит они не смогут.

То же самое относится и к возрасту. Так, если заявителю уже исполнилось 23 года, то есть он соответствует требованиям банковской организации, то это не гарантирует ему одобрения заявки на кредит. Скоринг основывается на статистических данных. Если по статистике наиболее злостными неплательщиками выступают молодые люди 18-23 лет, то за пункт с возрастом заявителю тоже могут насчитать 0 баллов.

Статисты разработали взаимосвязи между семейным положением, автомобилем, квартирой с одной стороны и ответственностью заемщика – с другой. Все ответы, которые выдаст заявитель, будут тщательно рассмотрены и подсчитаны. Если необязательное поле человек не удосужился заполнить, то баллы он потерял.

После скоринга есть 3 варианта дальнейшего развития событий:

  • требуемое количество баллов набрано, и заявка человека на кредит направляется на следующий этап проверки;
  • требуемое количество баллов не набрано, и человек уходит ни с чем, несмотря на то, что последние недели его буквально умоляли прийти и оформить кредит;
  • набранные баллы поставили анкету клиента между двумя рассмотренными выше вариантами, после чего система запрашивает дополнительную документацию либо направляет заявку на рассмотрение кредитному инспектору, андеррайтеру.

Проверка со стороны банка

Скоринговая программа – промежуточный этап в рассмотрении анкеты заявителя. Она не принимает окончательное решение. После того как скоринг предварительно одобрил заявку человека, она направляется на рассмотрение банку, который начинает автоматическую сверку данных, указанных в анкете, с информацией от бюро и агентств.

У некоторых возникает вопрос, почему бы не провести эту проверку сразу, ведь для этого нужны только серия и № паспорта. Дело в том, что подобные запросы обходятся банку платно. Ему невыгодно проверять всех, ведь многие скоринг не пройдут.

В первую очередь банк обращается в центральный каталог кредитных историй – подразделение ЦБ, которое знает, в каком именно БКИ содержатся сведения о заявителе. У крупных банков свои базы, и центральный каталог позволяет им обмениваться информацией.

Итак, если выяснится, что в самом банке заявитель «чист», Сбербанку и ВТБ тоже ничего не должен, а в Тинькофф у него невыплаченная задолженность по кредитной карте, то клиент рискует получить отказ.

Также банк проверяет и другие пункты. Важна общая сумма текущих долгов. К примеру, в SMS банк пообещал выдать кредит на сумму 100 тысяч рублей. Если у заявителя сумма кредитов составляет 150 тысяч, то ему одобрят 50 тысяч. Если выяснится, что у человека кредитка и 2 займа суммой на 200 тысяч, то он уже не получит ничего.

Еще банки выделяют параметры ЕВ, СЕВ, СПЕВ.

СЕВ – ежемесячные выплаты по отдельному кредиту.

СЕВ – ежемесячные выплаты по всем открытым кредитам.

СПЕВ – совокупные подтвержденные ежемесячные выплаты.

Для вычисления последнего параметра банки запрашивают информацию о том, какую зарплату человек получает ежемесячно, или изучают его справку 2-НДФЛ. Если доход заявителя – 40 тысяч рублей, то это его СПЕВ. Далее банк узнает, что заявитель каждый месяц отдает по кредитам 20 тысяч рублей, а в анкете попросил оформить кредит с ежемесячной выплатой в 5 тысяч. СЕВ в этом случае составляет 25 тысяч. СПЕВ – СЕВ  = 15 тысяч. Заявителем является мать-одиночка: на жизнь ей не хватит, платить не сможет, поэтому по заявке будет отказ.

Еще один изучаемый банком параметр – близкие родственники, с которыми живет заявитель. Если человек обладает высокой зарплатой, положительной кредитной историей, однако его брат – злостный неплательщик без работы, который задолжал Сбербанку 500 тысяч, причем у обоих братьев одна и та же прописка, то заявитель рискует столкнуться с отказом.

Значение имеет и работа заявителя. Когда человек трудоустроен в «шарашкиной конторе», где уже пятый человек допускает по кредитам просрочки, то оформить займ ему будет сложно. Однако данный параметр изучается в рамках только одного банка: если, допустим, коллеги заявителя задолжали Сбербанку, то можно попробовать свои силы в ВТБ.

Заключение

Сегодня банки сотрудничают друг с другом в плане обмена информацией о заемщиках. Если человек испортил отношения с одним банком, то доступ к остальным финансовым учреждениями закроется. Будет сложно доказать банку платежеспособность и надежность, если в прошлом вы испортили себе репутацию заемщика.

Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту, рекомендуется оформить займ в МФО и вовремя его выплатить. Это улучшит кредитную историю, и банки в дальнейшем будут настроены благожелательно. При этом вы можете выбрать те МФО которые выдают первый займ без процентов.

Итак, если вам пришла SMS о том, что вы счастливый избранник и можете воспользоваться выгодным кредитным предложением, обольщаться не стоит – впереди вас ждут проверки, подсчет баллов, запросы информации в другие БКИ, анализ текущих финансовых обязательств. Так работают современные банки.