Кредитная линия

Чтобы облегчить использование заемных средств для клиентов, небанковские компании представляют для клиентов кредитные линии.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это кредитный лимит, установленный на основании соответствующего договора, который заемщик может использовать для любых целей. Человек, берущий кредит (подписывающий лимитное соглашение), получает постоянный доступ к деньгам и решает, как ими распорядиться. Каждое погашение уменьшает задолженность и в то же время снова увеличивает доступный кредитный лимит.

Кредитная линия может использоваться на весь срок действия договора. Например, во многих небанковских компаниях такой лимитный договор заключается на 12 месяцев. Продолжительность годового лимита является стандартной. При отсутствии задолженности договор о кредитной линии может быть продлен еще на один год. Никакое продление лимита не приведет к необходимости погашения всей задолженности.

Кредитные линии появились на небанковском рынке России уже тогда, когда он был переполнен традиционными небанковскими кредитами (как ссудами до зарплаты, так кредитами и с рассрочкой платежа). Именно поэтому кредитные линии еще не стали очень популярными.

Затраты, связанные с возобновляемой кредитной линией

Что касается затрат, связанных с возобновляемой кредитной линией, они всегда очень похожи. Интересно, что кредитные лимиты на лицевых счетах, предлагаемые банками и кредитными союзами, также имеют аналогичные категории расходов. Первыми из этих расходов являются проценты, которые не могут превышать максимальный лимит, установленный Гражданским кодексом. Большинство затрат на использование лимита генерируется комиссией за каждый кредит. Стоит также упомянуть комиссию за предоставление кредитного лимита. Обычно он рассчитывается ежегодно и может составлять, например, 1–2% от доступной суммы. Иногда существуют определенные комиссии в лимитных соглашениях. Речь идет о комиссии за неиспользование лимита.

Чтобы ответить на вопрос о том, окупается ли кредитная линия, сначала нужно сравнить ее стоимость с альтернативными решениями. Речь идет о кредитной линии на банковском счете и типичных небанковских кредитах. В дополнение к процентной ставке по каждому предоставленному кредиту и комиссии за него, вы также должны принять во внимание любые расходы, которые могут возникнуть, независимо от степени использования кредитной линии. Все дело в регулярной плате за предоставление лимита.

Кредитная линия играет схожую роль с кредитной картой. Вышеупомянутая линия, как и популярный «кредит», предназначена для людей, которые часто имеют финансовые потребности. Такие заемщики ценят тот факт, что деньги всегда могут быть заимствованы без формальностей (например, заполнение заявки). В то же время стоит подчеркнуть, что кредитная линия требует некоторой осторожности в управлении расходами. Следует помнить, что для такого финансового продукта не существует беспроцентного периода, что характерно для кредитных карт.

Как одолжить деньги по кредитной линии?

Чтобы начать кредитную линию, обычно достаточно зарегистрироваться на сайте выбранного кредитора и подать заявку. Клиент сразу выбирает сумму лимита и, возможно, период, в который он хочет использовать деньги. Стоит добавить, что часто такой период (обычно ежегодный) уже навязывается заранее. Затем заявка направляется в кредитную компанию, где она анализируется, например, с точки зрения кредитоспособности заявителя.

После принятия заявки клиент получает информацию о предоставленном ему лимите кредита. Если он решит использовать его и примет условия договора, он сможет сделать первый вывод со своей кредитной линии. Для этого вам обычно необходимо войти в учетную запись клиента, созданную при регистрации, и выбрать сумму для вывода средств.

Тем не менее, не всегда будет возможно вывести все имеющиеся средства сразу. Некоторые компании не позволяют клиентам брать более 50% от выделенного лимита при их первом снятии.
Тем не менее, заемщик всегда может сделать платеж, когда ему нужны деньги. Финансовые ресурсы всегда в его распоряжении.

Хотя обычно клиент решает, когда возвращать заемные деньги, кредиторы, предлагающие кредитную линию, обычно делят продолжительность кредитного лимита на несколько расчетных периодов. Обычно один расчетный период означает один месяц. В каждом расчетном периоде клиент должен сделать так называемое минимальное погашение ссуды.

Минимальная сумма погашения обычно определяется договором или отдельным документом, выданным кредитором. Обычно в конце каждого расчетного периода кредитная компания отправляет информацию о необходимом погашении. Это погашение производится на индивидуальный банковский счет, созданный для клиента.

Клиент, конечно, может погасить больше, чем предполагает минимальный платеж. Такая переплата будет урегулирована в счет погашения долга в следующем месяце. Иногда, благодаря дополнительному погашению, уменьшается не только задолженность, но и сумма ежедневной комиссии.

Изменение даты погашения

Немногие компании, предоставляющие займы до зарплаты, предлагают продление срока погашения. В случае кредитной линии вы можете иногда запросить изменение минимальной даты погашения и адаптировать ее к вашим потребностям.

Обычно достаточно, чтобы после погашения в первом расчетном периоде мы информировали кредитора об изменении даты погашения и указывали другую удобную для нас дату. Описанное изменение может быть сделано даже несколько раз. Вот почему это правильное решение для тех, у кого есть проблемы с временным погашением своих долгов.

Плюсы и минусы кредитной линии

Кредитная линия может быть интересной альтернативой для выплаты жалованья и рассрочки. Как и у всех финансовых продуктов, у неё есть свои плюсы и минусы. Поэтому стоит перечислить наиболее важные плюсы и минусы кредитной линии.

Преимущества кредитной линии:

  1. Кредитная линия дает вам возможность постоянного доступа к деньгам, которые вы заимствуете (заемщик выплачивает деньги в любое время).
  2. Клиент сам решает, когда он должен выплатить долг в определенный расчетный период (однако, погашение не может быть ниже минимальной суммы).
  3. Каждое погашение увеличивает доступные средства на лимите, который можно использовать снова.
  4. Иногда клиент может свободно менять день погашения долга.
  5. Кредитная линия может использоваться на более длительный период (например, 12 месяцев).
  6. В некоторых случаях кредитная линия может быть обновлена в течение срока ее службы (например, если кредитная история клиента улучшается).

Недостатки кредитной линии:

Чтобы получить кредитную линию, вам обычно нужна положительная история в Бюро экономической информации и Бюро кредитной информации, а также вы должны своевременно оплачивать все другие обязательства.

Также, несмотря на то, что клиент может погасить кредитную линию в любое время, он обязан производить минимальные выплаты вместе с ежедневными процентами один раз за весь расчетный период (обычно каждый месяц). Использование высокодоходной кредитной линии может привести к неконтролируемой задолженности.

Подведение итогов

Кредитная линия, безусловно, является хорошим вариантом для тех небанковских клиентов, которым нужен кредит с более длительным сроком погашения. Однако, прежде чем принять решение об этом, вы должны рассмотреть ваши финансовые возможности.

Помните, что любая задержка в погашении кредитной линии приводит к дополнительным расходам, например, в виде пени.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: